Penyitaan vs Penjualan Pendek

Ketika seorang peminjam secara konsisten gagal melakukan pembayaran hipotek, properti diambil alih. Di sebuah penyitaan, kreditur mengasumsikan kepemilikan properti dan mengusir peminjam. Agunan yang diambil alih dapat dijual di lelang atau melalui agen real estat tradisional. Untuk peminjam, penyitaan merusak nilai kredit mereka.

SEBUAH penjualan pendek sering digunakan sebagai alternatif penyitaan karena mengurangi biaya tambahan dan biaya untuk kreditor dan peminjam. Dampak negatif pada skor kredit peminjam biasanya lebih kecil dalam penjualan pendek daripada dalam penyitaan, tetapi penjualan pendek biasanya melibatkan lebih banyak dokumen untuk semua pihak..

Grafik perbandingan

Grafik perbandingan Foreclosure versus Short Sale

	Penyitaan	Obral pendek
Mungkin dibayar insentif relokasi $ 3.000 atau lebih	Tidak	Iya
Digunakan saat	Default peminjam pada pembayaran	Peminjam tidak dapat melakukan pembayaran hipotek, berutang lebih dari nilai rumah saat ini, dan pemberi pinjaman setuju.
Dijual oleh	Pemberi pinjaman	Pemilik rumah
Metode penjualan	Dilelang pada Penjualan Wali Amanat	Makelar barang tak bergerak
Dampak pada Skor Kredit dan Sejarah Kredit	Turun 200 - 400 poin. Tetap ada dalam laporan selama 7 tahun.	Turunkan 50 - 150 poin. Tercantum dalam laporan kredit jika kreditor melaporkan pengurangan hutang ke agen pelaporan kredit.
Diinisiasikan oleh	Pemberi pinjaman	Pemilik rumah
Pinjaman masa depan	Harus melaporkan aplikasi pinjaman masa depan	Mungkin atau mungkin tidak dilaporkan pada aplikasi pinjaman di masa depan
Siapa yang memiliki kendali atas real estat	Pemberi pinjaman	Pemilik rumah
Pembatasan pembelian rumah di masa depan	Memenuhi syarat untuk membeli dalam 5 tahun dengan batasan, atau 7 tahun tanpa batasan	Dapat membeli segera dalam kondisi tertentu

Isi: Penyitaan vs Penjualan Pendek

• 1 Kelayakan dan Penggunaan
• 2 Bagaimana Penyitaan dan Penjualan Pendek Bekerja?
  • 2.1 Proses Penyitaan
  • 2.2 Proses Penjualan Pendek
• 3 Komplikasi untuk Pembeli di Foreclosures vs Short Sales
• 4 Peringkat Kredit
• 5 Kepemilikan Rumah Masa Depan
• 6 Berita Penyitaan Terkini
• 7 Referensi

Kelayakan dan Penggunaan

Penyitaan digunakan ketika pemilik rumah telah gagal bayar atas pembayaran pinjaman rumah mereka. Pemberi pinjaman mengambil kepemilikan properti, yang dijaminkan untuk pinjaman. Setelah properti diambil alih, pemberi pinjaman akan menjualnya dan menggunakan hasilnya untuk memulihkan saldo hipotek.

Penjualan pendek tersedia untuk peminjam ketika mereka berutang lebih dari nilai rumah mereka saat ini di pasar. Penjualan pendek dapat digunakan baik dalam situasi di mana pemilik rumah saat ini sedang membayar hipotek mereka dan ketika mereka telah tertinggal. Namun, persetujuan pemberi pinjaman diperlukan sebelum penjualan singkat dapat diselesaikan; pemberi pinjaman tidak diwajibkan untuk menerima penjualan singkat.

Bagaimana Penyitaan dan Penjualan Pendek Bekerja?

Proses Penyitaan

Tergantung pada negara tempat peminjam tinggal, penyitaan mungkin atau mungkin tidak melibatkan sistem pengadilan. Lihat Penyitaan Yudisial vs Penyitaan Non-Yudisial untuk informasi lebih lanjut.

Setelah tiga sampai enam bulan pembayaran tidak terjawab, pemberi pinjaman akan mencatat pemberitahuan tentang wanprestasi, yang memberi tahu peminjam bahwa ia menghadapi penyitaan dan memberinya periode pemulihan untuk memperbaikinya dengan melunasi hutang atau menyelesaikan perselisihan lainnya. Lamanya periode pemulihan berbeda-beda di setiap negara, dengan beberapa negara bagian memberikan kepada peminjam lima hari hanya untuk menyelesaikan perselisihan dan hutang dan yang lain memberi peminjam hingga 90 hari.

Jika saldo hipotek yang belum dibayar tidak lunas dalam waktu tiga bulan, pemilik rumah menerima pemberitahuan penjualan. Properti ini kemudian dilelang pada penjualan wali amanat kepada penawar tertinggi, yang harus membayar tunai dalam waktu 24 jam. Tawaran pembukaan biasanya sama dengan saldo pinjaman dan biaya pengacara tambahan apa pun yang mungkin dikeluarkan oleh bank.

Berikut adalah video yang membandingkan proses dan dampak penyitaan dengan penjualan pendek berdasarkan lima kriteria utama:

Proses Penjualan Pendek

Ketika nilai pasar properti kurang dari pokok hipotek yang beredar, dan peminjam tidak mampu membayar hipotek, pemberi pinjaman (satu atau lebih bank) dapat memilih untuk menerima penjualan singkat. Dalam penjualan pendek, hasil dari penjualan properti tidak mencukupi dari saldo hipotek, yang merupakan salah satu alasan pemberi pinjaman mungkin ragu untuk menerima tawaran peminjam untuk penjualan pendek. Setiap saldo yang belum dibayar terutang kepada kreditur setelah penjualan singkat terjadi dikenal sebagai kekurangan. Perjanjian penjualan pendek tidak serta merta membebaskan peminjam dari kewajiban mereka untuk membayar kekurangan pinjaman, kecuali jika disetujui secara khusus antara para pihak..

Dalam penjualan singkat, pemilik rumah menempatkan rumah di pasar dengan makelar. Ini ditangani seperti penjualan rumah lainnya. Setelah pemilik rumah menerima tawaran, tawaran itu juga harus diterima oleh bank. Diperlukan waktu antara 3 hingga 6 bulan untuk menutup penjualan singkat, dan keberhasilannya tidak dijamin. Namun, Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) menciptakan aturan baru pada 2012 yang membuat proses ini lebih mudah dan lebih cepat. Misalnya, pemberi pinjaman hipotek sekarang harus menanggapi tawaran penjualan pendek dalam waktu 30 hari setelah menerimanya.

Pada bulan Agustus 2012, FHFA mengumumkan langkah-langkah untuk melakukan penjualan pendek rumah bawah laut - rumah di mana hipotek yang beredar lebih besar dari nilai pasar saat ini rumah - lebih mudah bagi pemilik rumah, termasuk memberikan bantuan kepada orang-orang yang memiliki kesulitan keuangan tetapi belum terjawab pembayaran hipotek. Di bawah rencana, yang mulai berlaku pada November 2012, hanya hipotek yang dijamin oleh Fannie Mae dan Freddie Mac yang memenuhi syarat untuk bantuan ini, dan ada batasan $ 6.000 pada jumlah uang yang dapat diterima pemegang hipotek kedua ketika penjualan singkat dilakukan lengkap. Langkah ini dimaksudkan untuk mengurangi pemegang insentif hipotek kedua harus tawar-menawar atas potongan hasil penjualan rumah mereka, sehingga menghindari penundaan dan membuatnya lebih mudah untuk menyelesaikan penjualan. Aturan baru ini juga memungkinkan pemilik rumah dengan pembayaran hipotek yang tidak terjawab dan masalah keuangan serius untuk menyerahkan lebih sedikit dokumen untuk disetujui untuk penjualan pendek. Pemilik rumah menerima persetujuan yang lebih cepat jika mereka mengalami kesulitan keuangan seperti kehilangan pekerjaan, perceraian, kematian dalam keluarga, atau relokasi pekerjaan.^[1]

Komplikasi untuk Pembeli di Foreclosures vs Penjualan Pendek

Penyitaan dan penjualan pendek menawarkan diskon besar untuk pembeli. Seseorang yang membeli rumah dalam penjualan pendek dapat memperkirakan bahwa rumah tersebut harganya 10% lebih murah daripada rumah biasa di pasaran; penyitaan bahkan lebih murah, seringkali sekitar 30%.^[2] Namun, pembelian ini bukan tanpa komplikasi.

Masalah yang paling umum dengan properti yang diambil alih adalah bahwa mereka sering dijual "apa adanya", sehingga rumah mungkin perlu perbaikan, yang kadang-kadang sangat mahal. Ketika properti yang diambil alih dibeli dalam pelelangan, pembeli harus membayar tunai pada hari yang sama, yang berarti mereka tidak bisa mendapatkan properti diperiksa, dan karena itu tidak tahu tentang tingkat perbaikan yang diperlukan. Terkadang, pembeli properti yang diambil alih mungkin diharuskan membayar pajak properti yang belum dibayarkan dari pemilik sebelumnya. Akhirnya, hukum penebusan memungkinkan peminjam untuk mendapatkan kembali rumah mereka yang diambil alih, bahkan jika rumah itu dijual kepada pembeli baru setelah penyitaan. Ini dapat menyebabkan banyak komplikasi bagi pembeli properti yang diambil alih.

Properti penjualan pendek juga sering dibeli dengan harga kurang dari harga penilaian. Namun, prosesnya bisa sangat memakan waktu. Membeli properti dalam penjualan singkat biasanya membutuhkan waktu lebih lama karena bukan hanya pembeli dan penjual yang harus menyetujui penjualan tersebut. Semua kreditur yang memegang hak gadai atas properti harus menyetujui penjualan juga. Jika hipotek pertama telah dijual kembali oleh pemberi pinjaman asli, sekarang mungkin dimiliki oleh banyak bank. Jika ada hipotek kedua di rumah, pemberi pinjaman dalam hipotek kedua juga mungkin pemegang hak. Mendapatkan semua pemberi pinjaman untuk menyetujui penjualan pendek membutuhkan waktu dan bahkan dapat mencegah kesepakatan untuk ditutup jika pemberi pinjaman tidak setuju atau jika penjual tidak lagi dapat melakukan pembayaran hipotek selama penantian panjang (dan karenanya dapat diambil alih setelahnya). Diperlukan 3 hingga 12 bulan untuk menyelesaikan sebagian besar penjualan. Selain itu, penjualan pendek berisiko bagi pembeli dan penjual, karena bank dapat menarik rumah dari pasar kapan saja tanpa ada akibat..

Peringkat kredit

Penyitaan dapat menyebabkan peringkat kredit peminjam turun 200 hingga 400 poin. Itu tetap pada laporan kredit selama 7 tahun. Ini dapat memiliki dampak yang sangat negatif pada pinjaman di masa depan dan bahkan kesempatan kerja, dalam kasus di mana pemberi kerja potensial membutuhkan pemeriksaan keamanan pada semua karyawan. Foreclosures adalah bagian dari catatan publik seseorang.

Penjualan singkat dapat menyebabkan penurunan skor kredit seseorang menjadi 50 hingga 130 poin, meskipun pengurangan besar biasanya disebabkan oleh peminjam yang gagal dalam pinjaman. Laporan kredit akan menyatakan bahwa pinjaman dalam penjualan pendek "diselesaikan," "dibayar sesuai kesepakatan," atau "dibayar kurang dari penuh."

Kepemilikan Rumah Masa Depan

Setelah menyita rumah, seorang individu berhak untuk membeli rumah lain dalam 5 tahun, dengan beberapa batasan, atau dalam 7 tahun tanpa batasan. Individu harus melaporkan penyitaan pada semua aplikasi pinjaman di masa depan.

Setelah penjualan singkat, individu mungkin dapat membeli rumah baru segera jika pembayaran mereka tidak pernah lebih dari 30 hari terlambat dan pemberi pinjaman tidak mengharuskan mereka untuk membayar kembali pinjaman. Namun, menemukan pemberi pinjaman baru mungkin sulit.

Berita Penyitaan Terkini

Referensi

• Wikipedia: Penjualan singkat (real estat)
• 'Penjualan Pendek' untuk Mendapat Peningkatan - Wall Street Journal
• Bagaimana Saya Bisa Mendapatkan Uang Tunai untuk Melakukan Penjualan Pendek? - About.com
• Keuntungan dan Kerugian dari Membeli Penyitaan - FrontDoor.com