CD vs. Rekening Tabungan

SEBUAH CD, atau Sertifikat deposito, adalah kendaraan tabungan dan investasi yang kurang likuid dibandingkan dengan yang tradisional rekening tabungan. Sebagai imbalan untuk menjaminkan uang dalam CD dan menerima kewajiban untuk tidak menariknya, investor dijanjikan hasil yang lebih tinggi. Namun, ada variasi luas dalam suku bunga dan APY untuk CD dan rekening tabungan. Jadi, bijaksana untuk membandingkan toko; tidaklah sulit untuk menemukan rekening tabungan online yang tingkat bunganya hampir sama dengan yang ditawarkan pada CD 1 tahun.

Grafik perbandingan

Perbedaan - Kesamaan - Grafik perbandingan Sertifikat Deposito dan Tabungan

	Sertifikat deposito	Rekening tabungan
pengantar	Sertifikat deposito adalah deposito berjangka, produk keuangan yang biasanya ditawarkan kepada konsumen di Amerika Serikat oleh bank, lembaga penghematan, dan serikat kredit.	Rekening tabungan adalah rekening yang dikelola oleh lembaga keuangan ritel yang membayar bunga tetapi tidak dapat digunakan secara langsung sebagai uang dalam arti sempit pertukaran. Pelanggan dapat menyisihkan sebagian aset sambil mendapatkan bunga.
FDIC diasuransikan	Ya (hingga $ 250.000)	Ya, $ 100.000 hingga $ 250.000 per deposan.
Rata-rata pengembalian satu tahun (A.S.)	0,44%	0,35%
Penarikan	Hanya setelah jatuh tempo	Kapan saja; terkadang dana tidak dapat ditarik sampai 7 hari setelah mereka dimasukkan ke dalam akun
Setoran tambahan	Tidak diperbolehkan; jumlah pokok untuk CD ditetapkan di awal	Ya, lebih banyak dana dapat disetorkan ke rekening tabungan kapan saja.
Cek	Tidak	Tidak
Kartu ATM	Tidak	Biasanya tidak, tetapi beberapa bank mungkin menawarkan kartu kenyamanan.
Batasan Penarikan	Penalti untuk penarikan awal. Penarikan sebagian tidak diizinkan; seluruh saldo harus ditarik dalam sekali jalan.	Biasanya 3-6 penarikan sebulan. Diizinkan untuk menarik hanya sebagian dari saldo akun.
Saldo Minimum	Terkadang; bervariasi menurut bank	Terkadang; bervariasi menurut bank
Dirancang untuk	Menyimpan uang tanpa risiko untuk jangka menengah dan panjang	Menyimpan uang tanpa risiko untuk jangka pendek atau panjang
Biaya	Biasanya tidak ada biaya untuk membuka deposito berjangka. Mungkin ada biaya untuk penarikan awal.	Terkadang, bervariasi berdasarkan bank
Bunga diterima	Ya, tetapi jumlahnya sangat bervariasi menurut bank atau credit union	Ya, tetapi jumlahnya sangat bervariasi menurut bank atau credit union
Mengakses	Tidak ada akses ke dana tanpa menghentikan setoran	Untuk menggunakan uang, pemegang akun harus terlebih dahulu mentransfernya ke rekening giro (biasanya)
Fitur lainnya	Tidak ada	Tidak ada fasilitas selain transaksi online internal dengan beberapa bank (mis., Transfer dari tabungan ke pengecekan)
Suku bunga	0,1% - 2% tergantung pada jangka waktu CD.	0 .1% - .5% (tetapi bank yang hanya online dapat menawarkan hingga 1%).
Akses ke dana	Tidak ada tanpa mengakhiri instrumen	Terbatas

Isi: CD vs. Rekening Tabungan

1 Apa itu Sertifikat Deposito?
2 Apa itu Rekening Tabungan?
3 Suku Bunga
4 Batasan Penarikan
- 4.1 Batasan penarikan CD
- 4.2 Pembatasan dalam Rekening Tabungan
5 Risiko dan Keamanan
6 Tangga
7 Referensi

Apa itu Sertifikat Deposito?

Certificate of Deposit - juga disebut CD, deposito berjangka, akun tidak likuid, atau hanya sertifikat - adalah instrumen keuangan di mana investor setuju untuk meminjamkan sejumlah uang tetap untuk jangka waktu tetap ke lembaga perbankan. Tingkat bunga yang ditawarkan oleh bank bervariasi tergantung pada jangka waktu - atau jangka waktu CD. CD jangka pendek - yang memiliki jangka waktu 6 bulan atau 1 tahun - memiliki tingkat suku bunga terendah. Ketika jangka waktu semakin panjang, suku bunga naik; ini biasanya dilakukan dalam potongan misalnya, suku bunga yang berbeda akan berlaku untuk setiap lempengan dalam rentang berikut: 6-12 bulan, 12-24 bulan, 24-36 bulan, 3-5 tahun.

Apa itu Rekening Tabungan?

Rekening tabungan di bank atau credit union memungkinkan deposan menyimpan dana likuid di lembaga keuangan dan mendapatkan tingkat bunga yang biasanya lebih tinggi daripada rekening giro. Sebagai imbalannya, deposan menerima beberapa batasan kapan dan seberapa sering dana dalam akun dapat ditarik.

Suku bunga

Bagi investor yang mencari cara aman untuk memarkir dana, memilih antara CD dan rekening tabungan sering bermuara pada opsi mana yang menghasilkan hasil lebih tinggi. yaitu, membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Secara umum, CD kurang likuid sehingga memberikan kompensasi kepada investor melalui hasil yang lebih tinggi bila dibandingkan dengan rekening tabungan.

Namun, tingkat bunga yang ditawarkan oleh beberapa lembaga keuangan dapat beberapa kali lipat dari yang ditawarkan oleh beberapa bank besar. Misalnya, pada Mei 2016, produk CD Bank of America menawarkan APY mulai dari 0,01% sangat sedikit untuk CD bebas risiko hingga 0,15% untuk CD 4 tahun. Pada saat yang sama, hasil pada CD Alliant Credit Union berkisar dari 1,15% APY untuk CD 12 bulan hingga 2,05% APY untuk sertifikat 5 tahun.

Situs web seperti BankRate sangat bagus untuk menemukan lembaga keuangan andal yang menawarkan APY tinggi. Akun online seperti Ally Bank, EverBank dan Alliant Credit Union cenderung menawarkan tarif terbaik.

Batasan Penarikan

Pembatasan penarikan CD

Dengan CD, hampir selalu ada penalti untuk penarikan dini. Jadi yang terbaik adalah hanya menginvestasikan dana dalam CD ketika Anda yakin bahwa Anda tidak akan membutuhkan dana dalam waktu dekat. Produk CD terbaik membatasi penalti hingga sebagian dari bunga yang diperoleh, sehingga Anda tidak pernah kehilangan pokok Anda apa pun yang terjadi. Misalnya, deposito berjangka Alliant Credit Union memiliki aturan berikut untuk menghitung penalti untuk penarikan awal:

Jika ditarik dalam waktu 1-7 hari sejak awal masa berlaku: 7 hari bunga [dalam skenario ini, akan ada sedikit kerugian pokok]
Untuk CD 12-17 bulan: dividen (mis., Bunga) diperoleh selama jumlah hari sertifikat dibuka (hingga maksimal 90 hari dividen)
Untuk CD 18-23 bulan: dividen yang diperoleh untuk jumlah hari sertifikat dibuka (hingga maksimal 120 hari dividen)

Untuk CD 24-60 bulan: dividen yang diperoleh untuk jumlah hari sertifikat dibuka (hingga maksimal 180 hari dividen)

Ada beberapa pengecualian untuk penalti. Misalnya, jika pemilik akun meninggal dan dana dalam CD perlu ditarik oleh perkebunan, hukumannya akan dihapuskan..

Pembatasan dalam Rekening Tabungan

Pembatasan untuk rekening tabungan berbeda-beda menurut bank dan tingkat akun. Beberapa akun tabungan mengamanatkan bahwa begitu dana ditransfer ke dalam akun, mereka harus tetap di akun untuk periode tertentu-mis. 7 hari-sebelum mereka ditarik. Selain itu, beberapa bank juga memberlakukan batasan jumlah transaksi per bulan untuk rekening tabungan untuk mencegah terlalu banyak penarikan. Jenis rekening bank lebih suka pelanggan mereka gunakan untuk kegiatan transaksi sehari-hari adalah rekening giro.

Risiko dan Keamanan

Rekening tabungan dan deposito berjangka adalah di antara investasi yang paling aman. Hasil mereka rendah dibandingkan dengan kelas aset berisiko seperti saham atau bahkan obligasi. Tetapi sementara ada risiko kehilangan pokok Anda ketika Anda berinvestasi dalam saham, reksa dana, obligasi kota atau perusahaan, tidak ada risiko seperti itu ketika Anda memasukkan uang Anda ke dalam rekening tabungan. Bergantung pada aturan penalti penarikan awal, mungkin ada beberapa risiko dalam CD tetapi biasanya penalti dibatasi untuk sebagian dari bunga yang diperoleh; kepala sekolah biasanya aman.

Selalu periksa apakah akun diasuransikan; jika bank, asuransi akan melalui FDIC dan jika itu adalah credit union, asuransi akan melalui NCUA. Dalam kedua kasus, dana diasuransikan hingga $ 250.000 per akun.

Tangga

Laddering adalah konsep yang memungkinkan investor untuk mendapatkan keuntungan dari hasil yang lebih baik dari CD jangka panjang tanpa sepenuhnya mengorbankan likuiditas. Tangga berarti berinvestasi dalam beberapa CD yang lebih kecil dengan tanggal jatuh tempo yang terhuyung-huyung alih-alih menginvestasikan sejumlah besar uang tunai dalam satu CD jangka panjang. Misalnya, Anda memiliki $ 10.000 untuk diinvestasikan dalam CD. Menginvestasikan seluruh jumlah dalam satu deposito berjangka 5 tahun akan mengunci semua dana. Sebagai gantinya, dengan menggunakan pendekatan laddering Anda dapat menginvestasikan $ 2.000 masing-masing dalam bentuk CD 1 tahun, 2 tahun, 3, 4 dan 5 tahun. Ini berarti setiap tahun Anda memiliki investasi senilai $ 2.000 yang jatuh tempo dan menjadi likuid kembali. Anda kemudian bebas untuk berinvestasi kembali jumlah itu dalam CD 5 tahun dan menikmati hasil lebih tinggi dari instrumen jangka panjang.

Pendekatan tangga untuk CD membantu

membuat sebagian dari portofolio cair setiap tahun
membantu investor mendapatkan keuntungan dari hasil tinggi dari deposito jangka panjang
melindungi investor dari kenaikan suku bunga. Sebagai contoh, katakanlah semua uang Anda terikat dalam CD 5 tahun tunggal pada 1,8% APY, dan Anda berada di tahun 2. Sekarang suku bunga naik sehingga tarif untuk CD 5-tahun baru adalah 2% APY. Jika Anda menggunakan pendekatan laddering, Anda akan dapat menginvestasikan sebagian dana pada kurs baru ketika mereka jatuh tempo dari CD sebelumnya.

Referensi

Sertifikat deposito - Bogleheads wiki
Menyimpan akun - Wikipedia
Membangun Tangga CD yang Sempurna - NerdWallet

Keuangan