Perbedaan Antara Bank dan Hemat

Sejumlah lembaga keuangan sudah mulai beroperasi di pasar global untuk memfasilitasi masyarakat dengan menawarkan produk dan paket unik. Pertumbuhan sistematis di sektor keuangan ini telah memunculkan banyak alat efektif yang sebelumnya tidak tersedia bagi para pengguna. Jika Anda melihat ekonomi Amerika, selain dari bank komersial, Anda juga akan menemukan penghematan yang mencakup bank tabungan dan asosiasi simpan pinjam. Walaupun, pencuri tidak seperti yang biasa terjadi di masa lalu, mereka masih merupakan bagian penting dari sektor jasa keuangan di Amerika Serikat.

Bank

Seperti yang Anda semua tahu, bank adalah lembaga keuangan yang menerima setoran tunai dan menerbitkan pinjaman bersama dengan penyediaan layanan keuangan lainnya yang mencakup manajemen kekayaan, brankas, dan pertukaran mata uang. Dua jenis bank yang umum adalah bank investasi dan komersial, dan mereka diatur oleh bank sentral suatu negara atau pemerintah nasional. Bank-bank komersial mendapatkan asuransi untuk deposit mereka dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) melalui Dana Asuransi Bank (BIF).

Bank-bank komersial bertanggung jawab untuk menerima setoran, memberikan pinjaman jangka pendek untuk bisnis dan pengusaha, dan menerbitkan instrumen, seperti sertifikat deposito. Beberapa bank komersial juga memiliki divisi broker yang memungkinkan pelanggan perbankan untuk menginvestasikan dana mereka di saham, dan ada beberapa bank yang mengoperasikan perusahaan kepercayaan atau divisi yang terlibat dalam manajemen bisnis atau kepercayaan pribadi. Sedangkan, bank investasi terutama berfokus pada penawaran layanan, seperti, penjaminan emisi atau bantuan dengan M&A (Merger dan Akuisisi).

Dengan era teknologi baru, sejumlah besar bank komersial sekarang beroperasi online di mana semua transaksi keuangan dijalankan secara elektronik. Bank-bank virtual umumnya membayar bunga lebih banyak untuk deposan mereka dan membebankan biaya lebih rendah untuk layanan yang ditawarkan kepada pelanggan.

Penghematan

Thrifts adalah lembaga keuangan dan tujuan utamanya adalah untuk mengambil uang dan memperoleh hipotek rumah untuk memfasilitasi pendanaan rumah keluarga bagi individu kelas pekerja. Seperti yang sudah dibahas, ini termasuk asosiasi simpan pinjam (S&L). Mereka relatif lebih kecil dalam ukuran dan fokus utama mereka adalah pada penyediaan layanan kepada pelanggan mereka, misalnya, mereka menawarkan rekening giro bersama dengan layanan lain, seperti, pinjaman mobil, kartu kredit, dan pinjaman pribadi.

Sejarah Thrift kembali ke 18^th abad dengan dimulainya 'membangun masyarakat' di Inggris. Itu diprakarsai untuk memindahkan penerbitan pinjaman hipotek dari perusahaan asuransi dan ke sektor perbankan. Struktur bank Thrift mirip dengan perusahaan korporasi di mana kepemilikan berada di tangan para pemegang saham. Setelah krisis simpan-pinjam 1980 yang mengakibatkan kegagalan bank-bank Thrift dan mengikuti UU Dodd-Frank yang mengakhiri peraturan mereka yang kurang ketat, bank-bank ini mengalami perubahan struktural yang mengurangi perbedaan antara lembaga keuangan dan bank konvensional ini..

Pada tahun 1989, Kongres mulai memecah perbedaan antara bank konvensional dan bank barang bekas. Akibatnya, banyak industri barang bekas telah terserap dalam industri perbankan arus utama. Menurut penelitian yang dilakukan oleh pakar ekonomi, Bert Ely, perubahan peraturan dan perundang-undangan hampir mengaburkan perbedaan antara kedua lembaga keuangan, dan ia percaya bahwa penghematan pada akhirnya akan lenyap. Namun, perlu dicatat bahwa mereka tidak sama dengan bank konvensional, dan masih ada perbedaan di antara keduanya.

Perbedaan

Batasan untuk menawarkan Produk

Bank konvensional menawarkan layanan kepada individu dan bisnis, sedangkan, bank hanya melayani konsumen daripada bisnis kecil atau besar. Selain itu, bank-bank hemat diharuskan memiliki 65 persen dari portofolio mereka yang terdiri dari pinjaman konsumen. Juga, mereka dapat memberikan sekitar 20 persen dari aset mereka untuk pinjaman komersial, dan hanya setengahnya dapat digunakan untuk pinjaman usaha kecil. Bank-bank komersial tidak memiliki batasan-batasan ini.

Yield dan Likuiditas Tinggi

Tidak seperti bank konvensional, thrifts biasanya memiliki akses ke pendanaan berbiaya lebih rendah dari Federal Home Loan Banks dan karenanya, dikenakan bunga rendah. Ini memungkinkan mereka untuk memberikan hasil yang lebih tinggi kepada pelanggan dengan rekening tabungan. Selain itu, mereka memiliki likuiditas tinggi untuk menawarkan pinjaman hipotek rumah dibandingkan dengan bank konvensional.

Berbagai produk

Bank menawarkan berbagai akun dalam hal manajemen kekayaan, skema asuransi, valuta asing, dll., Dan sejumlah besar produk tersedia untuk umum untuk memilih yang sesuai dengan tujuan keuangan mereka. Secara keseluruhan, bank konvensional seperti toko serba ada untuk layanan keuangan di mana pelanggan dapat menemukan berbagai produk. Di sisi lain, bank barang bekas hanya menawarkan beberapa jenis akun dan produknya jauh lebih sederhana, yang tidak memerlukan banyak manajemen.

Piagam

Untuk bank komersial, piagam dikeluarkan oleh pemerintah federal atau negara bagian dan pemegang saham bank dapat memutuskan mana dari keduanya yang masuk akal mengingat prospek pertumbuhan mereka. Piagam bank-bank nasional dikeluarkan oleh divisi dari Perbendaharaan Negara Bagian yang disebut Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang. Bank-bank komersial diperbolehkan memperdagangkan piagam negara bagian dengan yang federal. Di sisi lain, piagam untuk bank barang bekas dikeluarkan oleh kantor Federal Pengawasan Barang Bekas atau dapat diterbitkan oleh divisi pengaturan keuangan pemerintah negara bagian.

Kepemilikan

Individu yang berusaha meluncurkan asosiasi simpan pinjam dan carteran biasanya memiliki dua opsi kepemilikan; pemilik dapat berupa deposan atau peminjam atau pemegang saham yang mengendalikan stok piagam S&L juga dapat membuat penghematan. Ini juga disebut sebagai kepemilikan bersama. Tetapi bank, di sisi lain, menawarkan layanan mereka sebagai bisnis nasional atau regional dan dijalankan oleh dewan direksi yang ditunjuk oleh pemegang saham. Oleh karena itu, peminjam dan deposan tidak dapat memiliki kepemilikan bank konvensional.

Pendanaan

Mekanisme pendanaan bank bekas dan konvensional juga berbeda. Murah terutama mendapatkan dana dari tabungan yang disetor oleh individu dan bisnis lokal di mana mereka dibayar bunga; ini mirip dengan bangunan masyarakat di Inggris dan Australia. Seperti yang telah disebutkan, thrifts sangat kecil dibandingkan dengan bank konvensional. Mereka beroperasi secara lokal dan karenanya, tidak mendapatkan pendanaan dari pasar uang atau ekuitas swasta. Sebaliknya, uang yang dikumpulkan dari masyarakat setempat pada dasarnya dipinjamkan sebagai pinjaman pribadi atau hipotek. Sedangkan, bank konvensional berperilaku bebas dibandingkan dengan bank barang bekas, terutama setelah Glass-Steagall Act 1932, karena undang-undang ini tidak mengharuskan bank ritel dianggap terpisah dari bank investasi.

Peraturan

Lembaga penghematan didirikan pada tahun 1850-an di bawah kendali federal Amerika Serikat. Oleh karena itu, mereka lebih diatur dibandingkan dengan sistem perbankan konvensional. Karena mereka diharuskan oleh hukum untuk memiliki setidaknya 65 persen pinjaman mereka dalam hipotek, itu membuat mereka rentan terhadap segala penurunan di sektor perumahan. Namun, selama krisis kredit 2008, mereka ternyata cukup kuat karena mereka tidak mendapatkan eksposur terhadap utang yang dimiliki bank-bank komersial, dan karenanya, mereka tidak terpukul oleh krisis seperti yang dilakukan bank konvensional..